作者:涟漪
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2022年,是充满动荡的一年,俄乌冲突、全球通胀持续高胀、疫情等多种因素影响下,全球“股市惊魂”接连发生。
作为金融体系中重要一员,银行业2022年也经历了诸多波折。
2022年,个别银行曾多次陷入“舆论危机”,信誉受挫。“烂尾楼”事件、河南村镇银行“爆雷”等都对银行形象造成了一定的负面影响。
资本市场上,2022年初以来,银行板块表现持续低迷,但好在年尾迎来了转机,银行板块整体回升,未来可期。
2022年,银行也在积极发展新业务。面对财富管理市场的蓬勃发展,银行加大布局,成立理财子公司、建立财富号、争夺个人养老市场。
然而,无论如何,过去皆成过往,我们共同期待银行业2023年的到来。
事件一:【美联储多次加息】
2022年以来,全球性通货膨胀愈演愈烈,为遏制高通胀,美联储进行了近30年来极为罕见的多次加息。
2022年于3月、5月、6月美联储分别上调25个基点、50个基点、75个基点后,又于7月、9月、11月连续三次分别加息75个基点。
2022年12月14日,美联储宣布,将联邦基金利率目标区间上调50个基点到4.25%至4.5%之间,这也是美联储2022年第七次加息。
加息“靴子”落地,全球金融市场受挫,主要股票指数遭遇“跳水”,受此影响,国内股市、债市、商品、外汇等均出现大幅下跌,有经济学家表示,多次加息可能将引发全球经济衰退。
事件二:【央行两次降准、三次下调LPR】
2022年4月15日,央行宣布,为支持实体经济发展,促进综合融资成本稳中有降,决定于2022年4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构)。此后的11月25日,央行再次降准0.25个百分点。
2022年1月20日,1年期LPR为3.7%,较上月下调10个基点;5年期以上LPR为4.6%,较上月下调5个基点;5月20日,1年期LPR维持3.70%不变,5年期以上LPR下调15个基点至4.45%;8月22日,LPR第三次下调,1年期LPR为3.65%,较上月下调5个基点;5年期以上LPR为4.3%,较上月大幅下调15个基点。
“降准”“降息”有利于刺激资金流动性,降低商业银行负债成本,刺激实体经济有效融资。
事件三:【人民币汇率波动】
Choice数据显示,2022年,人民币对美元汇率最高触及6.3048,最低下探至7.3280,最大波幅超过10000个基点,日内波动逾千点的情况也时有发生。
21世纪经济报道称,“在多位业内人士看来,2022年人民币兑美元汇率累计跌幅超过9%,主要受两方面因素影响,一是美联储持续大幅加息令美元指数从年初的95.56上涨至目前的104.21,盘中一度创下历史新高114.78;二是疫情导致中国经济下行压力有所加大,拖累人民币汇率估值下滑”。
九方智投首席经济学家肖立晟表示,“尽管2023年全球经济衰退风险加大给中国外贸景气度构成一定的冲击,但随着中国资产避险效应与低估值优势凸显,全球资本仍会稳步增持人民币资产,令人民币汇率趋于平稳升值” 。
事件四:【资管新规正式实施 打破“刚性兑付”】
2022年1月1日起,完成过渡期的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(下称“资管新规”)正式实施。
2018年4月,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合发布资管新规,拉开了银行理财产品向净值化转型的序幕。
中国银保监会表示,资管新规的核心内容在于打破“刚性兑付”,以往银行理财产品承诺的类似“保本保息”“零风险”都成了过去式。理财收益完全取决于实际投资结果,原有的预期收益率不复存在。
基于此,受经济预期向好、债券收益率上升影响,部分理财产品净值出现波动,这是市场自身调整的表现,总体风险完全可控。
事件五:【银行理财遭遇两轮“破净”】
2022年11月中旬以来,随着债券市场的波动,银行理财产品亏损严重,产品“破净”得到市场广泛关注。数据显示,截至2022年12月13日,全市场有34788只银行理财产品(含银行发行和理财子公司发行)。其中,破净产品达6281只。
而在2022年3月,全市场就有3600只银行理财产品收益为负,破净银行理财产品达到1200只,占比超过13%。
2022年是银行理财全面净值化元年,在此背景下,各种因素导致银行理财产品遭遇两轮超预期“破净”,银行理财产品保本已经成为过去式。
当银行“稳健投资”的形象不再“稳健”,银行理财产品急需找到新的方向。
事件六:【个人养老金启动实施】
中国进入“深度老龄化”社会之后,养老问题得到广泛关注,养老市场广阔。
2022年4月21日,国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》,明确参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。
2022年11月4日,中国人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、中国银保监会、中国证监会联合发布《个人养老金实施办法》,对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。
作为助推个人养老金制度落地的重要一员,银行迎来巨大的发展机遇。
由于个人只能选择一家商业银行开设个人养老金账户,个人养老金账户开立具有“唯一性”,行业内卷正在上演。
《个人养老金实施办法》公布之后,各大银行开始进行大规模“抢客”,最为常见的便是推出抽红包、送微信立减金等活动,金额从10元到最高500元不等。
事件七:【金融支持房地产16条出台】
2022年11月23日,中国人民银行、中国银保监会联合发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》,涵盖了6大方面内容,涉及房地产开发贷、个人贷款、存量融资展期、信托融资、债券融资、保交楼专项借款、保护个人征信、延长贷款集中制、住房租赁金融等共计16条措施。
“金融16条”措施,强调支持刚性和改善性住房需求,保持房地产融资合理适度,促进房地产市场盘活存量、防范风险、转型发展,更好服务稳定宏观经济大盘。
自该政策出台后,信贷、债券、股权“三支箭”加速落地。以六大国有银行为代表的多家商业银行陆续公布与房企合作,促进房地产市场平稳健康发展,维护经济金融稳定大局。
事件八:【工商银行成立财富号 银行财富管理呈现更多可能】
2022年10月下旬,“宇宙行”中国工商银行APP联合了多家公募基金、银行理财子公司,正式上线财富开放平台——“财富号”。
工商银行的“财富号”目前已有华夏、易方达、嘉实、银华、南方、广发、汇添富、富国、博时、工银瑞信、诺安基金等11家基金管理人入驻,银行理财子公司中,有工银理财、招银理财入驻。
多位业内人士对此表示,工商银行作为银行业活跃用户数上亿的“顶流”,开放“财富号”平台将带来更多想象空间,基金代销机构的流量争夺愈加激烈。
事件九:【河南、安徽村镇银行无法兑付风波】
2022年4月下旬,河南、安徽两地共5家村镇银行出现“无法线上取现”风波,引起社会各界的广泛关注。
事件持续发酵之后,河南银保监局、河南省地方金融监管局联合发布公告称,按照垫付工作安排,自2022年8月8日上午9时起,对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金单家机构单人合并金额15万元至25万元(含)的开始垫付,15万元(含)以下的继续垫付。
2022年8月29日,河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告,对禹州新民生等4家村镇银行账外业务客户本金单家机构单人合并金额40万元至50万元(含)的开始垫付,50万元以上的按照50万元垫付,未垫付部分权益保留,根据涉案资产追偿情况依法依规予以处理。
河南村镇银行事件就此告一段落,但该事件给银行业以及整个社会带来了较为恶劣的负面影响,造成了一定的信任危机。
(本文仅供参考,不构成投资建议,据此操作风险自担)