作者：涟漪

2022年，是充满动荡的一年，俄乌冲突、全球通胀持续高胀、疫情等多种因素影响下，全球“股市惊魂”接连发生。

作为金融体系中重要一员，银行业2022年也经历了诸多波折。

2022年，个别银行曾多次陷入“舆论危机”，信誉受挫。“烂尾楼”事件、河南村镇银行“爆雷”等都对银行形象造成了一定的负面影响。

资本市场上，2022年初以来，银行板块表现持续低迷，但好在年尾迎来了转机，银行板块整体回升，未来可期。

2022年，银行也在积极发展新业务。面对财富管理市场的蓬勃发展，银行加大布局，成立理财子公司、建立财富号、争夺个人养老市场。

然而，无论如何，过去皆成过往，我们共同期待银行业2023年的到来。

事件一：【美联储多次加息】

2022年以来，全球性通货膨胀愈演愈烈，为遏制高通胀，美联储进行了近30年来极为罕见的多次加息。

2022年于3月、5月、6月美联储分别上调25个基点、50个基点、75个基点后，又于7月、9月、11月连续三次分别加息75个基点。

2022年12月14日，美联储宣布，将联邦基金利率目标区间上调50个基点到4.25%至4.5%之间，这也是美联储2022年第七次加息。

加息“靴子”落地，全球金融市场受挫，主要股票指数遭遇“跳水”，受此影响，国内股市、债市、商品、外汇等均出现大幅下跌，有经济学家表示，多次加息可能将引发全球经济衰退。

事件二：【央行两次降准、三次下调LPR】

2022年4月15日，央行宣布，为支持实体经济发展，促进综合融资成本稳中有降，决定于2022年4月25日下调金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。此后的11月25日，央行再次降准0.25个百分点。

2022年1月20日，1年期LPR为3.7%，较上月下调10个基点；5年期以上LPR为4.6%，较上月下调5个基点；5月20日，1年期LPR维持3.70%不变，5年期以上LPR下调15个基点至4.45%；8月22日，LPR第三次下调，1年期LPR为3.65%，较上月下调5个基点；5年期以上LPR为4.3%，较上月大幅下调15个基点。

“降准”“降息”有利于刺激资金流动性，降低商业银行负债成本，刺激实体经济有效融资。

事件三：【人民币汇率波动】

Choice数据显示，2022年，人民币对美元汇率最高触及6.3048，最低下探至7.3280，最大波幅超过10000个基点，日内波动逾千点的情况也时有发生。

21世纪经济报道称，“在多位业内人士看来，2022年人民币兑美元汇率累计跌幅超过9%，主要受两方面因素影响，一是美联储持续大幅加息令美元指数从年初的95.56上涨至目前的104.21，盘中一度创下历史新高114.78；二是疫情导致中国经济下行压力有所加大，拖累人民币汇率估值下滑”。

九方智投首席经济学家肖立晟表示，“尽管2023年全球经济衰退风险加大给中国外贸景气度构成一定的冲击，但随着中国资产避险效应与低估值优势凸显，全球资本仍会稳步增持人民币资产，令人民币汇率趋于平稳升值” 。

事件四：【资管新规正式实施 打破“刚性兑付”】

2022年1月1日起，完成过渡期的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(下称“资管新规”)正式实施。

2018年4月，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合发布资管新规，拉开了银行理财产品向净值化转型的序幕。

中国银保监会表示，资管新规的核心内容在于打破“刚性兑付”，以往银行理财产品承诺的类似“保本保息”“零风险”都成了过去式。理财收益完全取决于实际投资结果，原有的预期收益率不复存在。

基于此，受经济预期向好、债券收益率上升影响，部分理财产品净值出现波动，这是市场自身调整的表现，总体风险完全可控。

事件五：【银行理财遭遇两轮“破净”】

2022年11月中旬以来，随着债券市场的波动，银行理财产品亏损严重，产品“破净”得到市场广泛关注。数据显示，截至2022年12月13日，全市场有34788只银行理财产品（含银行发行和理财子公司发行）。其中，破净产品达6281只。

而在2022年3月，全市场就有3600只银行理财产品收益为负，破净银行理财产品达到1200只，占比超过13%。

2022年是银行理财全面净值化元年，在此背景下，各种因素导致银行理财产品遭遇两轮超预期“破净”，银行理财产品保本已经成为过去式。

当银行“稳健投资”的形象不再“稳健”，银行理财产品急需找到新的方向。

事件六：【个人养老金启动实施】

中国进入“深度老龄化”社会之后，养老问题得到广泛关注，养老市场广阔。

2022年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，明确参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

2022年11月4日，中国人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、中国银保监会、中国证监会联合发布《个人养老金实施办法》，对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。

作为助推个人养老金制度落地的重要一员，银行迎来巨大的发展机遇。

由于个人只能选择一家商业银行开设个人养老金账户，个人养老金账户开立具有“唯一性”，行业内卷正在上演。

《个人养老金实施办法》公布之后，各大银行开始进行大规模“抢客”，最为常见的便是推出抽红包、送微信立减金等活动，金额从10元到最高500元不等。

事件七：【金融支持房地产16条出台】

2022年11月23日，中国人民银行、中国银保监会联合发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，涵盖了6大方面内容，涉及房地产开发贷、个人贷款、存量融资展期、信托融资、债券融资、保交楼专项借款、保护个人征信、延长贷款集中制、住房租赁金融等共计16条措施。

“金融16条”措施，强调支持刚性和改善性住房需求，保持房地产融资合理适度，促进房地产市场盘活存量、防范风险、转型发展，更好服务稳定宏观经济大盘。

自该政策出台后，信贷、债券、股权“三支箭”加速落地。以六大国有银行为代表的多家商业银行陆续公布与房企合作，促进房地产市场平稳健康发展，维护经济金融稳定大局。

事件八：【工商银行成立财富号 银行财富管理呈现更多可能】

2022年10月下旬，“宇宙行”中国工商银行APP联合了多家公募基金、银行理财子公司，正式上线财富开放平台——“财富号”。

工商银行的“财富号”目前已有华夏、易方达、嘉实、银华、南方、广发、汇添富、富国、博时、工银瑞信、诺安基金等11家基金管理人入驻，银行理财子公司中，有工银理财、招银理财入驻。

多位业内人士对此表示，工商银行作为银行业活跃用户数上亿的“顶流”，开放“财富号”平台将带来更多想象空间，基金代销机构的流量争夺愈加激烈。

事件九：【河南、安徽村镇银行无法兑付风波】

2022年4月下旬，河南、安徽两地共5家村镇银行出现“无法线上取现”风波，引起社会各界的广泛关注。

事件持续发酵之后，河南银保监局、河南省地方金融监管局联合发布公告称，按照垫付工作安排，自2022年8月8日上午9时起，对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金单家机构单人合并金额15万元至25万元（含）的开始垫付，15万元（含）以下的继续垫付。

2022年8月29日，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告，对禹州新民生等4家村镇银行账外业务客户本金单家机构单人合并金额40万元至50万元(含)的开始垫付，50万元以上的按照50万元垫付，未垫付部分权益保留，根据涉案资产追偿情况依法依规予以处理。

河南村镇银行事件就此告一段落，但该事件给银行业以及整个社会带来了较为恶劣的负面影响，造成了一定的信任危机。

（本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作风险自担）